經(jīng)過多年的實(shí)踐，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案不斷成熟，并與其他信息通信技術(shù)融合，向著智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）方向升級，而在各行業(yè)深入應(yīng)用才是智能物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值體現(xiàn)。
國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》、八部委聯(lián)合印發(fā)的《物聯(lián)網(wǎng)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃(2021-2023年)》等政策文件都強(qiáng)調(diào)推動(dòng)智能物聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)應(yīng)用。金融業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)，也是智能物聯(lián)網(wǎng)重點(diǎn)應(yīng)用的領(lǐng)域。目前，智能物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的應(yīng)用場景逐漸明晰，支持金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，對金融業(yè)供給側(cè)改革形成技術(shù)支撐。
市場普遍關(guān)注，智能物聯(lián)網(wǎng)在提升金融業(yè)創(chuàng)新能力方面具備怎樣的優(yōu)勢？智能物聯(lián)網(wǎng)是否具備了與金融業(yè)深入融合的條件？近日，《金融時(shí)報(bào)》記者對中國信通院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部主任何陽進(jìn)行了專訪。
《金融時(shí)報(bào)》記者：智能物聯(lián)網(wǎng)作為數(shù)字技術(shù)的組成部分，具有泛在感知、可靠傳遞、智能處理等典型特征，那么，其在提升金融業(yè)創(chuàng)新能力方面具備怎樣的優(yōu)勢？
何陽：首先，智能物聯(lián)網(wǎng)大范圍擴(kuò)展了金融標(biāo)的物的范疇。智能物聯(lián)網(wǎng)通過各類感知技術(shù)，形成對物理世界各類實(shí)體的泛在感知，這是實(shí)現(xiàn)物理對象數(shù)字化關(guān)鍵的一步。泛在感知意味著能夠最大范圍獲得各類物理對象的基本信息，這對金融業(yè)擴(kuò)大標(biāo)的物意義重大。
在很多實(shí)體經(jīng)濟(jì)的場景中，大量物理資產(chǎn)因?yàn)榧夹g(shù)和成本的限制，無法成為金融標(biāo)的物，因而也無法針對其設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。泛在感知技術(shù)的進(jìn)步，給這些此前沒有合適感知方案的場景提供了更多的機(jī)會，使這些場景中的物理資產(chǎn)能夠數(shù)字化，為金融機(jī)構(gòu)提供了低成本的資產(chǎn)真實(shí)信息，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)專屬金融產(chǎn)品。例如，車輛、存貨、牲畜等動(dòng)產(chǎn)、活體資產(chǎn)，在智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，可以成為有效的金融標(biāo)的物，增加了信貸、租賃、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)覆蓋的范圍。
其次，智能物聯(lián)網(wǎng)完善了金融服務(wù)閉環(huán)流程。目前，智能物聯(lián)網(wǎng)已初步具備固移融合、寬窄結(jié)合、天地一體的萬物互聯(lián)接入能力，協(xié)助產(chǎn)業(yè)數(shù)字化應(yīng)用形成閉環(huán)流程。接入手段的完善，讓數(shù)字化各個(gè)環(huán)節(jié)能夠隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)連接，補(bǔ)齊此前部分流程的斷點(diǎn)。
現(xiàn)有的各類金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)都建立在對標(biāo)的物掌握一定信息的基礎(chǔ)上，而金融產(chǎn)品是涉及多個(gè)市場主體的閉環(huán)，全流程、全環(huán)節(jié)的信息接入是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率所追求的目標(biāo)，但其中并非所有環(huán)節(jié)都能夠有效接入，給產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控帶來一定困擾。
再次，智能物聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供更豐富數(shù)據(jù)。智能物聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大金融標(biāo)的物范疇、完善金融服務(wù)流程，帶來的直接結(jié)果是為金融業(yè)提供更多數(shù)據(jù)資源。智能物聯(lián)技術(shù)支撐的萬物互聯(lián)，也意味著感知數(shù)據(jù)維度更全面、數(shù)據(jù)規(guī)模更龐大，其中大量數(shù)據(jù)成為金融業(yè)運(yùn)行的關(guān)鍵輸入。
一方面，智能物聯(lián)技術(shù)在各行業(yè)的應(yīng)用，形成的行業(yè)數(shù)據(jù)會成為金融業(yè)數(shù)據(jù)的重要來源，例如，智能物聯(lián)在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、智慧醫(yī)療等其他行業(yè)形成的數(shù)據(jù)，可作為這些行業(yè)主體資金融通、征信能力的有效證明；另一方面，金融機(jī)構(gòu)自身基于智能物聯(lián)網(wǎng)的終端使用以及交易行為，豐富了自身數(shù)據(jù)，如銀行、證券、保險(xiǎn)的各類外勤設(shè)備使用，可以收集大量數(shù)據(jù)。
值得一提的是，智能物聯(lián)網(wǎng)對于金融業(yè)的價(jià)值已通過標(biāo)準(zhǔn)化工作體現(xiàn)出來。由中國信息通信研究院和中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)起，聯(lián)合多家銀行、運(yùn)營商、技術(shù)廠商共同制定的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化文件《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術(shù)方案》就是一個(gè)典型的代表。作為業(yè)界首個(gè)針對“5G+物聯(lián)網(wǎng)”智能金融應(yīng)用領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)化文件，在銀行對抵質(zhì)押物管理的過程中，建立起完整、規(guī)范的數(shù)字化管理方案，涵蓋感知、邊緣處理、連接、管理平臺、安全、數(shù)據(jù)對接6個(gè)方面能力。這一方案對多個(gè)典型場景形成支撐，包括動(dòng)產(chǎn)定位管理、融資租賃物風(fēng)險(xiǎn)管控、供應(yīng)鏈金融中資產(chǎn)管理以及特定不動(dòng)產(chǎn)的監(jiān)測管理等實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資中存在的痛點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。
《金融時(shí)報(bào)》記者：此前，智能物聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合時(shí)機(jī)尚不成熟。一方面，金融機(jī)構(gòu)考慮到風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，對新興技術(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度；另一方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟度低、成本高以及應(yīng)用功能單一等因素影響了其在金融業(yè)的應(yīng)用。您認(rèn)為，經(jīng)過多年實(shí)踐，目前智能物聯(lián)網(wǎng)是否具備了與金融業(yè)深入融合的條件？未來前景如何？
何陽：一方面，政策支持為智能物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用創(chuàng)造新的環(huán)境。
各行業(yè)相關(guān)政策的出臺是智能物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用的加速器。近期發(fā)布的重要政策中，智能物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為未來幾年金融科技布局的一個(gè)關(guān)鍵詞，將為智能物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的落地應(yīng)用創(chuàng)造全新環(huán)境。
以2022年初人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》為例，在對未來4年金融科技重點(diǎn)任務(wù)部署中，多個(gè)領(lǐng)域涉及智能物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，如金融業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)渠道、農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等，可見金融管理部門深刻認(rèn)識到物聯(lián)網(wǎng)全方位賦能金融業(yè)創(chuàng)新的作用。2022年2月，人民銀行等四部委發(fā)布的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中也提出“加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)研制和應(yīng)用”。
另一方面，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)使其對智能物聯(lián)網(wǎng)需求增加。
提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是近年來業(yè)界對金融業(yè)本質(zhì)的共識，然而，實(shí)體經(jīng)濟(jì)千差萬別，且各行業(yè)知識具有較深的壁壘，金融機(jī)構(gòu)在向“深水區(qū)”探索過程中，對新的手段需求大幅增加，智能物聯(lián)網(wǎng)正是滿足這一需求的有效工具。
例如，智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠深入感知實(shí)體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)各類資產(chǎn)、生產(chǎn)過程等數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈封閉場景中交易的數(shù)字化、透明化，做到對中小微企業(yè)數(shù)據(jù)增信，以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解中小微企業(yè)融資難問題。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小微企業(yè)要求和考核壓力下，對智能物聯(lián)網(wǎng)的需求大幅增加。
可以預(yù)見，未來，金融機(jī)構(gòu)和智能物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等主體深入合作將成為常態(tài)，推動(dòng)各行業(yè)成熟的智能物聯(lián)網(wǎng)方案在金融業(yè)落地；同時(shí)，不斷開拓金融業(yè)新的場景，并持續(xù)完善智能物聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，支持金融業(yè)數(shù)字化升級發(fā)展。
